Exercer une activité en freelance offre une grande autonomie : pas d’horaires fixes, indépendance dans les décisions, choix des projets, diversité des interlocuteurs. Bref, une autonomie bien plus importante qu’un salarié faisant le même job que vous au sein d’une entreprise.
Mais cette indépendance a un prix. Car, contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas d’un revenu fixe ni d’une épargne automatique via un plan d’épargne entreprise ou un régime de retraite structuré.
Dans ce contexte, une gestion rigoureuse des finances devient essentielle, afin d’assurer ses arrières (d’un point de vue financier) et son futur (toujours du même point de vue financier). Il ne s’agit pas seulement de sécuriser son budget en prévision des imprévus, mais également d’anticiper l’avenir et de préparer sa retraite. Heureusement, en adoptant des stratégies adaptées et en utilisant les bons outils, il est tout à fait possible d’assurer une stabilité financière en tant qu’indépendant.
Les retards de paiement des clients ou les périodes d’activité réduite sont des situations courantes pour les freelances. Afin d’éviter toute difficulté financière, il est essentiel de constituer une épargne de précaution représentant entre trois et six mois de charges fixes (loyer, factures, abonnements, dépenses courantes).
Cet argent doit être immédiatement accessible et placé sur un support sécurisé. Une erreur fréquente consiste à conserver l’intégralité de cette somme sur un compte courant non rémunéré. Une alternative plus avantageuse consiste à utiliser un compte réglementé (comme le Livret A) ou un livret d’épargne rémunéré, tel que celui proposé chez Cashbee, permettant de faire fructifier son capital tout en conservant une disponibilité immédiate et sans prendre de risques.
L’une des difficultés rencontrées par les freelances réside dans la gestion des flux financiers lorsqu’ils sont centralisés sur un même compte bancaire. Ce mélange complique le suivi des revenus et des dépenses et peut engendrer une mauvaise estimation des montants réellement disponibles ou à réserver pour les échéances fiscales.
Pour pallier ce problème, il est recommandé d’ouvrir un compte professionnel destiné à recevoir les paiements liés à l’activité. Après déduction des charges et obligations légales, la somme restante peut être transférée vers un compte personnel, facilitant ainsi l’application d’une stratégie d’épargne efficace.
Une fois l’épargne de précaution constituée, l’assurance vie constitue une solution pertinente pour faire travailler son épargne, de façon flexible, alignée avec vos valeurs et votre goût pour le risque, avec une fiscalité avantageuse après 8 ans (ainsi qu’en cas de transmission du patrimoine). Pour un travailleur indépendant, cette enveloppe fiscale permet de faire fructifier son capital tout en maintenant la possibilité d’y accéder en cas de besoin.
Préparer sa retraite est un enjeu fondamental pour les freelances, qui ne bénéficient pas des dispositifs d’épargne classiques des salariés. Il est donc crucial de se constituer un complément de revenus pour éviter une baisse trop importante du niveau de vie une fois à la retraite.
Le PER permet d’épargner tout en bénéficiant d’un avantage fiscal immédiat : les sommes investies sont déductibles du revenu imposable (dans certaines limites), réduisant ainsi la charge fiscale annuelle. Cet outil constitue donc un levier efficace pour optimiser son épargne tout en diminuant ses impôts.
Notez qu’il est tout à fait possible et très souvent pertinent de combiner un contrat assurance vie et un Plan d’Épargne Retraite, afin de disposer de deux poches d’épargne distinctes, avec des objectifs différents. Le premier vous permet de constituer votre patrimoine afin de financer des objectifs à moyen terme (l’achat d’une résidence principale ou secondaire par exemple), alors que le second vise spécifiquement l’amélioration du quotidien à la retraite.
La gestion budgétaire peut représenter un défi majeur pour les freelances. Afin d’éviter de se retrouver dans une situation précaire, il est recommandé d’appliquer la règle des 50/30/20, qui consiste à répartir ses revenus selon trois catégories :
Cette méthode permet d’instaurer un cadre budgétaire clair et d’assurer un équilibre entre dépenses courantes et constitution d’un capital à long terme.
L’une des meilleures stratégies pour assurer que l’effort d’épargne soit constant dans le temps en tant que freelance est d’instaurer des virements automatiques. Les revenus étant souvent variables, il peut être tentant de reporter les versements à une période ultérieure, ce qui peut compromettre la discipline financière à long terme.
En programmant des virements automatiques vers les comptes d’épargne dès la réception des paiements, l’épargne devient une habitude (relativement indolore) et non une option. Cette approche garantit une accumulation progressive du capital sans nécessiter d’interventions fréquentes.
En outre, cette méthode vous permet de moyenner vos points d’entrée, via la technique du Dollar Cost Averaging ou DCA. Le Dollar Cost Averaging (DCA), ou investissement programmé, consiste à investir la même somme à intervalles réguliers, indépendamment de la conjoncture des marchés. Cette méthode permet de lisser le prix d’achat des actifs dans le temps, en évitant d’investir un montant important en une seule fois, à un moment potentiellement défavorable.
Ainsi, lorsqu’un actif baisse, vous en achetez plus pour le même montant, et inversement. Ce mécanisme réduit le risque lié à la volatilité des marchés, tout en favorisant une progression régulière de votre portefeuille. C’est une approche particulièrement adaptée aux revenus irréguliers, comme ceux des freelances, car elle permet de transformer l’épargne en un automatisme durable, sans avoir à « timer » les marchés.
Les revenus des freelances étant fluctuants, la stratégie d’épargne doit rester flexible. Certains mois permettront d’épargner davantage, tandis que d’autres nécessiteront un recours partiel au fonds d’urgence.
L’important est d’ajuster régulièrement les sommes mises de côté, sans dévier de votre stratégie d’investissement. Lorsque l’activité est florissante et que le chiffre d'affaires augmente, il est judicieux de compléter votre virement mensuel automatique par un versement ponctuel sur les supports d’épargne tels que l’assurance vie ou le PER. À l’inverse, en période de ralentissement, il est possible de suspendre temporairement ces contributions régulières pour préserver son équilibre financier.
La gestion financière d’un freelance ne se résume pas à mettre de l’argent de côté lorsque cela est possible. Elle repose sur une stratégie réfléchie permettant de sécuriser ses finances, d’investir intelligemment et de préparer l’avenir.
Des outils tels que l’assurance vie et le PER offrent la possibilité d’optimiser son épargne de manière structurée et efficace. Cependant, la clé du succès réside dans la mise en place d’une approche proactive, régulière et rigoureuse, même en commençant par de petits montants.
Exercer en freelance procure une liberté précieuse, mais celle-ci s’accompagne d’une nécessité d’anticipation financière. Il est donc essentiel d’adopter dès aujourd’hui des pratiques adaptées afin d’assurer une stabilité à long terme et d’éviter les difficultés futures.
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