Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est devenu un outil incontournable pour préparer sa retraite en France. Cependant, tous les PER ne se valent pas, et il peut être judicieux de transférer son épargne d'un contrat à un autre. Surtout que la loi a spécifiquement prévu ce scénario, afin de donner la plus grande flexibilité possible aux épargnants.
Dans cet article, nous allons explorer en détail les raisons qui peuvent vous pousser à transférer votre PER, ainsi que les différentes étapes et considérations à prendre en compte pour réaliser cette opération avec succès.
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne à long terme introduit par la loi PACTE en 2019. Il vise à simplifier et uniformiser les différents produits d'épargne retraite existants. Le PER permet aux épargnants de se constituer un complément de revenus pour leur retraite, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux durant leurs vies actives. Plus spécifiquement, les versements effectués sur le PER peuvent être déduits des revenus imposables de l’adhérent, réduisant ainsi ses impôts sur le revenu (dans certaines limites).
Il existe trois types de PER :
Chaque type de PER a ses propres caractéristiques en termes de fonctionnement, de fiscalité et de conditions de sortie.
Transférer son PER peut présenter plusieurs avantages significatifs :
L'un des principaux motifs de transfert est la recherche d'une meilleure performance financière. En effet, tous les PER ne proposent pas les mêmes supports d'investissement ni les mêmes stratégies de gestion. En transférant votre épargne vers un PER offrant des options d'investissement plus performantes ou mieux adaptées à votre profil de risque, vous pouvez potentiellement augmenter le rendement de votre épargne sur le long terme.
Sur ce plan, PER Cashbee se distingue de deux façons.
Premièrement, il offre aux adhérents la possibilité d’investir dans le fonds euro de la MIF, l’assureur mutualiste auprès duquel nos PERs sont ouverts. La performance de ce fonds euros (à capital garantie) se situe parmi les meilleurs du marché en termes de rendement. La performance passée n’est évidemment pas un indicateur de la performance future, mais l’expertise des équipes de la MIF ne fait, pour nous, pas de doute.
Deuxièmement, pour les adhérents qui choisissent la gestion sous mandat ou la gestion sous mandat à horizon, la gestion est assurée par la MIF, assistée et conseillée par les équipes d’OFI, dont les 130 spécialistes gèrent plus de 180 milliards d’euros. Même observation, si les performances du passé ne sont pas un indicateur fiable pour les performances futures, les différents profils de gestion (allant de Prudent à Offensif) ont délivré des rendements nets de frais appréciables dans chacune de leurs catégories.
Les frais appliqués aux PER peuvent varier considérablement d'un contrat à l'autre. Or, ils viennent directement réduire le rendement net généré par le PER pour l’adhérent. Une différence d’un pourcent sur les frais peut sembler négligeable, mais sur des durées longues, il peut considérablement réduire la somme dont vous disposerez au départ à la retraite, comme un exemple simple le démontre.
Imaginons Anne et Thomas qui décident au même moment d’adhérer à un PER, en y versant la même somme initiale de 1 000 euros. Par ailleurs, ils contribueront cette même somme tous les ans à leurs PER respectifs. Enfin, ils génèrent tous les deux le même rendement brut de 9% sur leurs placements.
La seule différence est qu’Anne ne paie qu’un pourcent en frais annuels, alors que Thomas en verse deux.
Au bout de quarante ans, la différence, relativement modeste, sur les frais, fera qu’Anne disposera de plus 259 000 euros, alors que Thomas se retrouvera avec une somme légèrement inférieure à 200 000 euros. Une différence considérable.
Il est donc indispensable de bien analyser les frais associés au contrat PER.
Ces frais incluent généralement :
En transférant votre PER vers un contrat proposant des frais plus avantageux, vous pouvez réduire l'impact de ces coûts sur la performance de votre épargne. Comme nous l’avons illustré ci-dessus, sur le long terme, même une petite différence de frais peut avoir un impact significatif sur le capital final.
Dans ce domaine aussi, le PER Cashbee se distingue favorablement :
Pour le dire simplement : le PER Cashbee est un des moins chers du marché.
Vos besoins et votre situation personnelle peuvent évoluer au fil du temps. Un PER qui était adapté à votre situation il y a quelques années peut ne plus l'être aujourd'hui. Le transfert vous permet de choisir un nouveau contrat qui correspond mieux à vos objectifs actuels, que ce soit en termes de :
Nous souhaitons insister un peu sur les deux derniers points.
En termes de supports d’investissement, nous avons déjà évoqué le fonds euros de la MIF. Mais pour les épargnants qui souhaitent placer leur épargne dans des unités de compte, nous avons, avec la MIF conçu une gamme qui donne accès à toutes les classes d’actifs possibles (obligations, actions, fonds mixtes, produits structurés, marchés émergents, immobilier, commodités, or …). Cette gamme privilégie les placements responsables, et inclut de nombreux fonds labellisés ISR, Greenfin et/ou qui répondent aux critères article 9. Enfin, l’éventail des unités de compte reste lisible, avec une quarantaine de fonds, sélectionnés pour la qualité de leurs gérants.
En outre, chez des acteurs digitaux, comme Cashbee, le suivi du PER et les opérations à effectuer (versements, arbitrages) sont particulièrement simples à faire, via une application mobile. L’expérience client a été pensée pour vous faciliter la vie. Mais si vous souhaitez parler à un conseiller, c’est toujours possible. Contrairement aux grandes banques, nos conseillers n’ont qu’un sujet d’expertise, l’épargne et comment la faire fructifier.
Il existe plusieurs scénarios de transfert de PER, chacun avec ses propres particularités et conditions. Voici les principaux types de transferts possibles :
Ce type de transfert est le plus courant. Il consiste à déplacer l'intégralité de votre épargne d'un PER existant vers un nouveau PER, potentiellement chez un autre établissement financier. Ce transfert peut se faire entre des PER de même nature (par exemple, d'un PER individuel vers un autre PER individuel) ou entre des PER de nature différente (sous certaines conditions).
Le transfert entre PER individuels est généralement le plus simple à réaliser. Il vous permet de changer de fournisseur tout en conservant le même type de produit. Ce transfert peut être motivé par la recherche de meilleures performances, de frais plus avantageux ou d'une offre de services plus complète.
Il est possible de transférer l'épargne accumulée dans un PER d'entreprise (PERECO ou PERO) vers un PER individuel. Cette option peut être intéressante si vous quittez votre entreprise ou si vous souhaitez centraliser votre épargne retraite dans un contrat unique. Cependant, il est important de noter que ce transfert peut vous faire perdre certains avantages liés au PER d'entreprise, comme les abondements de l'employeur.
Bien que moins fréquent, il est également possible de transférer un PER individuel vers un PER d'entreprise collectif (PERECO). Cette option peut être envisagée si votre employeur propose un PERECO particulièrement attractif, avec par exemple des frais réduits ou des abondements intéressants.
Le transfert d'un PER suit un processus bien défini. Voici les principales étapes à suivre :
La première étape consiste à ouvrir un nouveau PER auprès de l'établissement de votre choix. Cette étape implique généralement :
Il est crucial de bien comparer les offres disponibles avant de choisir votre nouveau PER. Prenez en compte les frais, les performances historiques, la qualité du service client et les options de gestion proposées.
Une fois le nouveau PER ouvert, vous devez envoyer une demande de transfert à l'établissement qui gère votre ancien PER. Cette demande doit inclure :
Il est recommandé d'utiliser un modèle de lettre de demande de transfert, que votre nouvel établissement pourra généralement vous fournir.
Une fois la demande de transfert reçue, l'ancien établissement doit vous envoyer un document d'information détaillant :
Vous disposez alors d'un délai de réflexion de 15 jours à compter de la réception de ce document. Pendant cette période, vous pouvez renoncer au transfert sans frais ni pénalités.
Si vous ne renoncez pas au transfert pendant le délai de réflexion, l'opération se poursuit. L'ancien établissement a alors un délai maximum de deux mois pour effectuer le transfert des fonds vers le nouveau PER.
Une fois le transfert effectué, vous recevrez une confirmation de la part de votre nouvel établissement. Il est important de vérifier que le montant transféré correspond bien à celui annoncé et que vos nouveaux investissements sont conformes à vos choix.
Les frais de transfert peuvent varier en fonction de l'ancienneté de votre contrat :
Il est important de noter que ces frais s'appliquent uniquement au transfert sortant. L'établissement qui reçoit les fonds ne peut pas facturer de frais d'entrée sur les sommes transférées.
La durée totale d'un transfert de PER peut varier, mais elle ne doit pas excéder trois mois :
Dans la pratique, le transfert peut souvent être réalisé plus rapidement, en particulier si les deux établissements concernés utilisent des procédures dématérialisées.
Bien que les PERP (Plan d'Épargne Retraite Populaire) et les contrats Madelin ne soient plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020, il est toujours possible de les transférer vers un PER. Ce transfert présente plusieurs avantages :
Le transfert d'un PERP ou d'un contrat Madelin vers un PER suit globalement le même processus qu'un transfert entre PER. Cependant, il est important de noter que ce transfert est irréversible : une fois transféré dans un PER, il n'est plus possible de revenir à un PERP ou un contrat Madelin.
Les contrats Article 83 (également appelés PER Entreprise avant la réforme) peuvent être transférés vers un PER individuel ou un PERECO. Ce transfert peut être intéressant si vous quittez l'entreprise qui a mis en place le contrat Article 83, ou si vous souhaitez bénéficier des avantages du PER (notamment la possibilité de sortie en capital).
Cependant, il faut être vigilant sur deux points :
Le Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO) peut être transféré vers un PER individuel ou un PERECO. Ce transfert peut être intéressant si vous souhaitez centraliser votre épargne retraite ou si vous quittez l'entreprise qui a mis en place le PERCO.
Points à considérer lors d'un transfert de PERCO vers un PER :
Avant de procéder à un transfert, il est crucial de comparer soigneusement les différentes offres de PER disponibles sur le marché. Voici les principaux critères à prendre en compte :
Le timing de votre transfert peut avoir un impact significatif sur votre épargne. Voici quelques éléments à prendre en compte :
En conclusion, le transfert d’un PER est une opération spécifiquement prévue par la loi qui donne la flexibilité aux épargnants détenteurs d’un PER de changer de prestataire. Les raisons valables pour le faire sont nombreuses, à commencer par la recherche d’une meilleure performance financière et/ou une réduction des frais.
La démarche de transfert est relativement simple, mais doit être précédée par une recherche de la meilleure alternative possible, en fonction de votre profil d’épargnants, vos besoins et vos objectifs financiers entre autres.
Les conseillers Cashbee sont à votre disposition pour répondre à toute question que vous pourriez avoir à ce sujet et vous éclairer sur les avantages spécifiques du PER Cashbee.
Cashbee SAS au capital de 124 600€. Siret : 838801058 enregistré au RCS de Paris. Établissement agréé par l’ACPR Banque de France (REGAFI 77488) dans le cadre de ses activités de paiement et d’agrégation de compte et enregistré à l’ORIAS (N° 19002094) en tant que courtier en assurances et courtier en opérations de banque et services de paiement.
Cashbee est également Conseiller en Investissement Financier et adhérent à l’Association Nationale des Conseillers Financiers, (ANACOFI) sous le numéro E010118.
Document marketing à caractère non contractuel. L’ensemble des visuels sur ce site sont fournis à titre d’exemple.
L’investissement sur des supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
