Cashbee souhaite aider un maximum de personnes à épargner et à mieux investir. Nous savons que beaucoup de Français s’estiment insuffisamment formés en finance pour se lancer en investissement. Ils mettent de côté, parfois beaucoup, mais ensuite ne vont pas beaucoup plus loin que placer sur un Livret A.
Dans plusieurs articles, nous avons décrit différentes techniques pour se mettre à l’investissement (en confiance) et partagé des concepts fondamentaux pour aider les investisseurs qui débutent. Nous regroupons ici les 10 principes fondamentaux pour tout épargnant qui souhaite sauter le pas pour devenir un investisseur averti. Et viser ainsi des rendements annuels largement supérieurs à celui versé par le Livret A, tout en étant conscient des risques encourus pour y parvenir.
Dans un contexte où les taux des livrets réglementés français connaissent des baisses significatives (2,4% pour le Livret A depuis février 2025), il devient crucial pour les épargnants de s'initier aux principes d'un investissement raisonné.
Et c’est probablement moins difficile de se lancer qu’il n’y paraît. Encore faut-il savoir par où commencer. Voici donc nos 10 principes clés, permettant de se mettre à l’investissement en toute sérénité.
Avant toute chose et sans même parler de placements, définissez vos objectifs d’épargne. Idéalement en distinguant vos objectifs à court, moyen et long terme.
- À court terme vous pourriez vouloir disposer de quelques milliers d'euros pour pouvoir faire face à un coup dur.
- Sur le moyen terme vous pourriez vouloir mettre de côté plusieurs dizaines de milliers d’euros afin de pouvoir acheter votre résidence principale dans quelques années.
- À long terme, il est tout à fait compréhensible de vouloir se constituer un pactole sérieux, par exemple de plusieurs centaines de milliers d’euros, pour financer une partie de votre retraite.
En France, l'AMF recommande de distinguer clairement épargne de précaution (disponible immédiatement) et épargne d'investissement. Pour la première catégorie d’épargne, les supports sécurisés et accessibles, comme le Livret A, sont à privilégier.
Pour la seconde, il s’agit de viser des rendements plus élevés, en prenant des risques avec lesquels vous vous sentez confortable. Mais en n’oubliant pas que cette épargne se caractérise par son horizon lointain, vous permettant d’accepter des fluctuations à la hausse ou à la baisse sur le court terme.
Pour tout placement possible, vérifiez toujours les frais que le fournisseur de la solution d’investissement vous facture. En effet, ces frais peuvent être facturés initialement à la souscription, de façon annuelle et/ou à la sortie. Ils viennent directement grever votre rendement.
Quelques supports sont gratuits, comme le livret A ou les livrets bancaires. Mais pour tout placement à long terme, il faut bien se renseigner en amont sur la nature et le niveau des frais et des commissions. Surtout que le niveau des frais peut varier du simple au double pour un même placement.
Ainsi, les frais de gestion des fonds en France oscillent entre 0,5% et 2,5% annuels.
En règle générale, les plateformes d’investissement digitales comme Cashbee proposent une tarification bien plus attractive que les acteurs traditionnels. Ainsi, les plateformes ne facturent typiquement aucun frais d’ouverture (sauf dans des cas très spécifiques comme les placements en SCPI), ni de frais d’arbitrage, ni de frais de sortie. Elles se rémunèrent typiquement uniquement sur les frais de gestion annuels, qui, là aussi, sont généralement dans la fourchette basse du marché.
Dans la même veine, il peut être opportun d’étudier des placements en fonds indiciels (les ETF), qui contiennent typiquement des frais de gestion annuels inférieurs à ceux facturés par les fonds gérés activement par des équipes de gestionnaires.
Pour un investisseur débutant, nous recommandons fortement de diversifier ses placements, afin d’éviter de mettre tous ses œufs dans un même panier. Cette diversification doit se considérer :
Encore faut-il savoir quelle part de son épargne allouer à tel ou tel placement. Cela va dépendre de votre goût pour le risque et vos convictions personnelles. Mais toute chose étant égale par ailleurs, la répartition de vos placements doit évoluer avec l'âge et vos objectifs.
Vous pourriez commencer par vous référer à la règle des "100 - âge", pour déterminer la proportion de vos placements que vous pouvez allouer à des investissements risqués, comme les actions par exemple. Pour cela, déduisez votre âge du nombre 100.
Selon cette règle, un trentenaire peut avoir jusqu’à 70% de son portefeuille en actions, alors que le jeune quinqua devrait ne pas mettre plus de la moitié de ses placements en actions.
Un rééquilibrage régulier permet de maintenir l'allocation cible. En effet, si votre portefeuille est bien diversifié, il est inévitable que les proportions entre différentes classes d’actifs fluctuent au fil du temps. Si les marchés actions connaissent une période de forte hausse, alors que les marchés obligataires ne suivent pas, la proportion de votre portefeuille investi en actions va automatiquement augmenter.
Il s’agit donc de rééquilibrer votre portefeuille avec une certaine régularité (par exemple annuellement). Attention de ne pas procéder à un rééquilibrage trop fréquemment, puisque cet exercice risque d’engendrer quelques frais de transaction.
Les investissements risqués sont, par nature, plus volatils que les placements sûrs. La volatilité est un indicateur de la fluctuation probable de la valeur de vos placements. Ainsi un investissement volatil est susceptible de subir des variations significativement plus importantes, à la hausse comme à la baisse, qu’un placement peu ou pas volatil.
Prenons le cas des investissements en actions, une classe d’actifs risquée et volatile. Le marché actions français (mesuré par l’indice boursier du CAC 40) a connu une volatilité historique annuelle de ±15%. Une baisse de la valeur de votre investissement de 15% ou plus peut être anxiogène, surtout si cette baisse survient rapidement après votre investissement.
Face à ce phénomène, un investisseur débutant et prudent à tout intérêt à adopter une stratégie d’investissement régulier dans le temps. En effet, comme il est impossible de prédire la direction que peut prendre un marché sur le court terme (car sur le très long terme les marchés actions montent en moyenne de 8% à 10% par an), cette stratégie permet de lisser votre point d’entrée.
En investissant la même somme tous les mois, vous savez qu’il y aura des moments où vous “entrez” à un point haut, mais qui seront compensés par d’autres investissements mensuels qui se feront à des points d’entrée plus bas.
Cette approche s’appelle le Dollar Cost Averaging. Et elle vous permet de vivre des périodes de volatilité et de correction de marché (inévitables) avec sérénité.
Gardez à l’esprit votre plan d’investissement déterminé au début. Celui-ci est à long terme. Laissez donc le temps travailler pour vous, selon le principe des intérêts composés.
Dans sa plus simple expression, il s’agit de l’effet boule de neige, par lequel les gains et les intérêts des années initiales vont à leur tour générer des gains et des intérêts. Sur des longues durées, ce principe est d’une puissance redoutable.
Placé à un taux de 6%, il permet à votre épargne de doubler de valeur en 12 ans ! À un taux annuel de 8%, ce doublement est atteint en 9 années. Pour bien maîtriser ce concept nous vous proposons d’ailleurs de vous familiariser avec la règle des 72.
L'AMF alerte régulièrement sur les biais comportementaux des épargnants, en soulignant les risques associés à l’effet de troupeau, et l’aversion aux pertes.
Selon le premier principe, les épargnants sont tentés de vendre quand le marché corrige fortement et que la presse informe le marché sur les volumes de vente importants qui causent la baisse.
Selon le second principe, les humains détestent perdre une certaine somme d’argent bien plus qu'ils se réjouissent de la gagner.
Nous avons publié tout un article sur ces différents biais qui nous poussent à l’action (vendre), alors que très souvent la meilleure chose à faire est de laisser passer l’orage.
Le fait de savoir que nous sommes influencés par des biais psychologiques est déjà un premier système de défense qui nous permet d’éviter de prendre des mauvaises décisions, sous l’influence de nos émotions et le stress.
La France encourage les épargnants à investir, notamment en associant certains avantages fiscaux à des véhicules d’investissement précis.
Sans entrer dans trop de détails, voici un bref aperçu de ces avantages :
Attention, ces avantages fiscaux sont associés à quelques contraintes, en termes de durée de placement minimale, ou l’accès aux fonds placés, ou encore sur la nature des actifs sélectionnés. Il s’agit donc de bien vous renseigner sur les caractéristiques de chaque enveloppe fiscale à votre disposition, sachant qu’il est souvent pertinent d’en combiner plusieurs pour obtenir le résultat optimal pour vous.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à contacter nos conseillers. Ils sont là pour ça.
Le monde des finances personnelles peut paraître comme étant très complexe et opaque. Mais un nombre croissant d’intermédiaires et de fintechs comme Cashbee essaient de démocratiser l’accès aux meilleurs placements, et de contribuer à l’éducation financière de la population.
Nous contribuons régulièrement à une offre riche, facilement accessible et gratuite de contenus utiles sur ce vaste sujet, notamment via les publications sur notre blog, The Interest.
Nous disons souvent qu’investir ressemble à la course à pied (ou tout autre sport qui vous intéresse). Les premiers pas sont souvent les plus difficiles, mais une fois qu’on a adopté certaines habitudes et une certaine régularité, on commence à prendre plaisir, on identifie les bénéfices et on se sent mieux.
Essayez donc.
Cashbee+ élu Meilleur Contrat d’Assurance Vie Internet en 2025 par Gestion de Fortune.
Cashbee SAS au capital de 124 600€. Siret : 838801058 enregistré au RCS de Paris. Établissement agréé par l’ACPR Banque de France (REGAFI 77488) dans le cadre de ses activités de paiement et d’agrégation de compte et enregistré à l’ORIAS (N° 19002094) en tant que courtier en assurances et courtier en opérations de banque et services de paiement.
Cashbee est également Conseiller en Investissement Financier et adhérent à l’Association Nationale des Conseillers Financiers, (ANACOFI) sous le numéro E010118.
Document marketing à caractère non contractuel. L’ensemble des visuels sur ce site sont fournis à titre d’exemple.
L’investissement sur des supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
