Le livret A figure parmi les placements favoris des Français. Plus de 55 millions de personnes en ont ouvert un, et on peut donc véritablement parler d’un livret d’épargne très “populaire”. Depuis sa création en 1818, ce livret a été plafonné. C’est-à-dire qu’il existe un montant maximal que l’on peut y déposer.
Aujourd’hui, le plafond du livret A est de 22 950 euros par personne, pour les Livrets A ouverts par des personnes physiques. Pour les Livrets A ouverts par des associations, cette limite est portée à 76 500 euros. Nous précisions que les intérêts versés sur le montant déposé sur le Livret A peuvent porter son solde au-delà de cette limite.
Ses atouts majeurs sont la sécurité absolue car les dépôts sur le Livret A sont garantis par l’État. Autre avantage de taille, l'argent déposé sur un Livret A est disponible à tout instant. Dit autrement, on peut retirer son argent du Livret A à tout moment, sans frais. Par ailleurs, on peut ouvrir un Livret A dans la grande majorité des banques, pour des montants très faibles. Dans la plupart des banques commerciales, 10 euros suffisent, à la Banque Postale un Livret A peut même être ouvert à partir de 1,50 euro. Enfin, les intérêts perçus sur un Livret A sont non-imposables. Le taux d’intérêt a été réduit en 2020 et ramené à 0,5%, ce qui constitue le taux d’intérêt le plus bas de son histoire. Pour tenir compte de la remontée du taux de l'inflation, il a été renouvelé à 3,00% le 1er février 2024.
En 2017, le Livret de Développement Durable (souvent appelé par son abréviation, le LDD) est devenu le Livret du Développement Durable et Solidaire (ou LDDS). Il s'agit d'un autre livret réglementé.
À la différence du Livret A, le plafond du LDD est de 12 000 euros. Tout comme pour le Livret A, l’argent déposé sur un LDD est garanti par l’État. Il s’agit donc d’une solution d’épargne très sûre.
Alors, LDDS ou livret A? Le taux d’intérêt qui s’applique au LDD est de 3,00% depuis le février 2023 jusqu'au 31 Janvier 2025, comme celui du Livret A. Autrement dit, le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire rapportent exactement la même chose. Pour rappel, ces intérêts sont exonérés d’impôts. Le LDDS et le Livret A produisent donc un rendement net de 3,00%. Ce taux est fixé par l’État, ce qui fait du Livret A et du LDDS des produits d’épargne dits réglementés.
Le plafond du Livret A a évolué plusieurs fois depuis sa création en 1818 pour s'adapter aux conditions économiques et aux besoins d'épargne des Français.
Initialement, le Livret A avait un plafond modeste, reflétant son rôle de produit d'épargne populaire accessible à tous. Ce plafond a été progressivement augmenté au fil des décennies, notamment après la Seconde Guerre mondiale, pour encourager l'épargne et financer le logement social (dont les besoins étaient gigantesques à la fin de la guerre). Cependant, les augmentations du plafond du Livret A ont souvent été modestes, restant en ligne avec l'inflation et les politiques économiques du moment.
En 1979, le plafond est porté à 45 000 francs (environ 6 860 euros actuels), marquant un tournant important. Par la suite, il est régulièrement revalorisé pour atteindre 15 300 euros en 1991, un montant qui restera inchangé pendant plus de deux décennies.
Dans le prolongement de la crise financière de 2008, le gouvernement décide d'augmenter ce plafond pour dynamiser l'épargne. Il est ainsi relevé en deux temps : d'abord à 19 125 euros en octobre 2012, puis, quelques mois plus tard à 22 950 euros en janvier 2013, son niveau actuel.
Aujourd’hui le Livret A et le LDDS rapportent davantage que les livrets d’épargne classiques proposés par les grandes banques de détail. Les dernières ne versent plus que 0,10% en moyenne, sachant que ces intérêts sont imposables.
Il existe en revanche des alternatives plus attractives. Car certaines banques spécialisées, moins connues du grand public, proposent délibérément des taux d’intérêts plus attractifs sur l’argent déposé sur leurs comptes d’épargne à vue. Elles le font, afin d’attirer des dépôts, dont elles ont besoin pour financer leurs activités de crédit. Ainsi, la banque partenaire de Cashbee, le CFCAL (filiale du goupe Arkéa), verse 5% pendant plusieurs mois, puis 2,50% dans la limite de 200 000 euros. Ces comptes d’épargne à vue préservent la liquidité des dépôts. C’est-à-dire que l’on peut y accéder en permanence en cas de besoin, l’épargne n’est jamais bloquée. Par ailleurs, les dépôts tombent sous la garantie du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (dans la limite de 100 000 euros par personne, par banque). Ce qui confère une très grande sécurité à ces dépôts.
L'assurance vie en euros est une autre alternative de placement très sécurisée souvent considéré par ceux qui atteignent leur plafond sur le Livret A. En effet, le contrat assurance vie en euros se distingue du contrat assurance vie en unités de compte par le fait que le premier est à capital garantie. Le capital étant garantie par la compagnie d'assurance, le rendement versé par celle-ci sur le fonds en euros est plutôt modeste. Mais il est tout de même de plusieurs pourcents (net de frais de gestion), ce qui permet au souscripteur du contrat de faire travailler son épargne en toutes sécurité.
Chaque société d'assurance peut imposer des limites sur le montant qu'un souscripteur individuel peut placer dans le fonds euros, sachant que cette limite est typiquement exprimé en montant absolu (par exemple, pas plus de 100 000 euros) et /ou en pourcentage de l'investissement total (par exemple, il faut que le souscripteur n'investisse pas plus de 60% en fonds euros et donc qu'il place au moins 40 de son versement en unités de compte. Ces dernières visent typiquement des rendements plus élevés mais en mettant le capital investi à risque).
L'argent investit en fonds euros reste accessible, et l'épargnant peut le retirer en cas de besoin en effectuant des rachats partiels. En cela, le contrat assurance vie en euros offre une liquidité qui se rapproche de celle proposée par les livrets bancaires et notamment le Livret A.
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