Les premiers jours de l'année constituent traditionnellement le moment où nous essayons d’adopter quelques bonnes résolutions pour les douze mois à venir. Aux côtés d’un mois de janvier sans alcool, de faire du sport plus régulièrement et d’arrêter de fumer, nous souhaitons vous proposer trois résolutions d’épargne qui seront tout aussi bénéfiques pour votre santé financière, que les trois premières le seront pour votre santé physique.
Passer d’épargner à investir
La première recommandation serait de se mettre à investir. Attention, le choix du verbe est important, il ne s’agit pas d’épargner plus. Car les Français sont déjà les champions de l’épargne. L’année dernière, ils l’ont prouvé à nouveau, en mettant collectivement des centaines de milliards d’euros de côté. Le problème est qu’une fois mise de côté, cette épargne se retrouve en très grande partie sur des comptes bancaires non rémunérés ou à peine rémunérés.
La bonne résolution que nous vous proposons d’adopter en 2022 est de transférer une partie de cette épargne qui dort, afin de la placer sur des supports qui visent des rendements plus élevés que les 0,5% du Livret A.
Pas la totalité bien sûr, car il faut toujours commencer par se constituer une cagnotte qui soit immédiatement disponible en cas de coup dur. La fameuse “épargne de précaution” qu’on déposera sur un compte bancaire rémunéré (comme par exemple le Livret A ou encore le livret Cashbee).
Mais une fois cette poche créée, il s’agit d’aller chercher un rendement plus intéressant, des opportunités de gain (dans la durée) plus importantes. En investissant donc, pour le long terme (plusieurs années au moins). En sachant qu’on peut se permettre de voir la valeur de son placement fluctuer vers le haut mais aussi vers le bas, puisque notre épargne de précaution nous protège.
Le pouvoir des intérêts composés
Dans la durée, vous serez étonné de la puissance de cette épargne investie, grâce à l’effet des intérêts composés, qui feront que vos gains, une fois réinvestis, vont commencer à générer un rendement à leur tour.
Illustrons ce phénomène par un exemple simple. Mille euros sur un livret A à 0,5% vaudront 1054 euros dans 10 ans. Le même montant placé à 4% sur la même durée vaudra pas loin de 1500 euros.
Automatisez l’effort d’épargne : le pouvoir du versement mensuel
La seconde bonne pratique à adopter en 2022 est de mettre en place un virement mensuel automatique pour abonder vos placements de façon régulière. Épargner et investir par prélèvements mensuels présente deux avantages énormes.
Premièrement, cela rend votre effort d’épargne indolore. Est-ce que vous réfléchissez à votre prélèvement mensuel de votre loyer ou du règlement de votre facture d’électricité ? Pensez-vous quotidiennement à vos abonnements internet et Netflix (et/ou Canal+, ne faisons pas de jaloux) ? Non. Considérez donc l’épargne comme un abonnement et automatisez votre effort en la matière. Vous n’avez plus à y penser, ni à y consacrer du temps. Cerise sur le gâteau : vous choisissez le montant de “l’abonnement”.
En procédant ainsi et en investissant un peu tous les mois, vous serez moins dépendant des fluctuations de marché. C’est le deuxième avantage, que les anglos-saxons ont appelé “dollar cost averaging”. Il y aura des mois où vous investirez juste avant que les marchés corrigent, mais cela sera compensé par le fait que vous investirez aussi à des moments où les marchés seront orientés à la hausse.
La puissance de la régularité
Reprenons l’exemple de notre épargnant qui a investi 1000 euros à 4%, et qui ne touche pas à ce placement pendant une décennie. Si en plus de cela il a mis en place un prélèvement automatique de 50 euros par mois, il récupèrera non plus 1500 mais 8800 euros !
Diversifiez vos placements
La troisième et dernière bonne résolution est de diversifier vos investissements. Concrètement : de ne pas mettre tous vos œufs dans un même panier. C’est une manière efficace de réduire la volatilité de votre portefeuille : les secousses passagères sur certains placements seront compensées par les autres.
L’exemple édifiant du CAC40 en 2021
Prenons l’exemple de l’indice phare de la bourse de Paris, le CAC40. Celui-ci inclut les 40 plus importantes sociétés cotées en France en termes de capitalisation boursières. En achetant l’indice, vous diversifiez donc votre placement, puisque vous investissez dans 40 entreprises très différentes, allant du luxe (LVMH) jusqu’aux banques (BNP Paribas, Société Générale) et aux télécoms (Orange). En 2021 vous n’auriez pas eu à vous plaindre, puisque l’indice CAC40 a délivré une performance de 28,9%.
Alors c’est certes moins impressionnant que le +77% de la Société Générale, le +76% d’Hermès ou encore le +71% de Capgemini, mais c’est bien mieux que les performances négatives d’Alstom (-33%), de Renault (-16%) et de Vivendi (-9%).
Un portefeuille diversifié n’est pas si difficile que ça à constituer. Vous pouvez par exemple choisir d’investir dans des fonds (sortes d’enveloppes composées de nombreux placements différents), plutôt que dans des valeurs individuelles. Nous avons d’ailleurs consacré un article entier à ce sujet, fondamental pour tout épargnant qui fait ses premiers pas en investissement.
Vous pouvez aussi faire le choix de l’investissement dit “piloté” : vous confiez votre portefeuille à des pros qui se chargeront pour vous de bien répartir votre épargne, en suivant à la lettre votre profil de risque et vos préférences personnelles.
Nous espérons que vous jugerez utile d’adopter une ou plusieurs de nos suggestions. Comme pour la plupart des bonnes résolutions, elles ne sont efficaces que si on s’y tient. Mais comme souvent, le plus difficile est de s’y mettre !
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