Nouvelle prime de bienvenue chez Cashbee

La prime de bienvenue pour l’ouverture d’un compte bancaire ou d’un contrat assurance vie est devenue une banalité. Tout comme la carte bleue gratuite la première année (dont le coût est très vite récupéré via les frais les années suivantes), les assureurs appâtent le client avec de juteuses primes à la signature, compensées par des frais parfois élevés. Et elles se ressemblent toutes. Ce n’est une surprise pour personne : la finance est un secteur homogène et codifié. 

Essayer autre chose !

Le standard de la prime fixe

Notre arrivée récente sur le marché concurrentiel de l’assurance vie nous a donné à réfléchir sur le bien fondé de ce système de primes. Il est, quand on y réfléchit, paradoxal : pour attirer des clients sur un placement long terme, il faut les séduire avec une récompense immédiate (la fameuse “carotte”). 

Les primes de bienvenue varient d’environ 80 euros pour les uns à quelques centaines d’euros pour les plus généreux. Mais la structure de l’offre est invariablement la même : “Souscrivez un contrat assurance vie chez moi, et je vous offre XX euros immédiatement”, souvent assortie de plusieurs conditions, de type “si vous investissez au moins une somme de, disons, 5 000 euros, dont 50% au moins doivent être placés en unités de compte, avant fin avril”. 

Un système inégal et potentiellement injuste

Cette pratique n’a rien de répréhensible. Mais cette “convention de place” est à minima inégale, et potentiellement injuste pour certains souscripteurs.

Prenons l’exemple de l’offre décrite ci-dessus, inspirée d’une offre réellement disponible aujourd’hui : 100 € de prime offerte pour tout contrat ouvert d’au moins 5000 € d’investissement initial, placés au moins pour 50% dans des unités de compte. Nous rappelons que le capital investi en unités de compte est à risque, contrairement aux placements en contrats en euros, dont le capital est garanti. 

Dans cette configuration, la prime peut tantôt être énorme, tantôt être dérisoire, selon le montant investi et le profil de l’épargnant :

• L’épargnant qui investit moins que 5000 euros n’y a tout bonnement pas droit ;
• L’investisseur prudent, peu à l’aise en finance, qui ne souhaite pas placer une partie conséquente de son épargne en unités de compte, n’y a pas droit non plus ;
• Celui qui place exactement 5000 euros maximise l’impact de la prime, et “gagne” 100 ÷ 5000, soit 2% de sa mise ;
• Mais pour toute souscription pour des montants de 20 000 euros ou plus, la prime ne représente plus que 0,5% ou moins de la somme investie.
• Enfin, la prime étant un montant fixe, elle ne tient pas compte des versements libres que le souscripteur peut effectuer de façon régulière, après son premier versement. Autrement dit, cette forme de prime n’encourage pas l’épargnant à construire des bonnes habitudes en mettant régulièrement de côté.

Cashbee+ ajoute le taux du Livret A à la performance de votre investissement 

Aligner les intérêts des épargnants avec ceux de Cashbee et de ses partenaires

Il nous semblait que pour être efficace et durable dans le temps, il fallait trouver un mécanisme par lequel les intérêts des épargnants soient alignés avec ceux de Cashbee et de son partenaire, l’assureur Generali.

Enfonçons une porte ouverte : la motivation à ouvrir un contrat d’assurance vie est typiquement de voir son patrimoine s’apprécier dans le temps. Il s’agit alors de définir un portefeuille cohérent avec son profil de risque, ses convictions et son horizon de placement, puis d’y déposer régulièrement de l’argent pour profiter des fluctuations de marchés — qu’on espère les plus positives possibles sur le long terme. 

De notre côté, la motivation de Cashbee à faire ouvrir des contrats d’assurance vie est simple : plus nous apportons d’épargne à Generali, mieux ils nous rémunèrent. Nous avons donc tout intérêt à stimuler les dépôts de nos utilisateurs, et donc à aligner notre offre commerciale avec leurs intérêts.

La prime de bienvenue Cashbee+

Nous avons donc eu l’idée simple de rendre la prime proportionnelle à l’épargne investie.

Au lieu de l’exprimer en montant fixe (et ainsi exclure les clients investissant des sommes plus modestes ou souhaitant placer leur épargne de façon plus prudente), nous la définissons comme un pourcentage du montant investi, que nous ajoutons à la performance des placements de nos utilisateurs. 

Pour être précis, nous offrons une bonification de 0,5% (soit le taux du Livret A), en plus de la performance que les contrats assurance vie Cashbee+ génèreront la première année. Cette prime s’applique également (au prorata temporis) à tout versement effectué sur le contrat pendant la première année, afin de stimuler les contributions régulières aux supports d’épargne Cashbee+.

Quelques exemple concrets

• Une épargnante qui souscrit à un contrat Cashbee+ pour 1000 euros recevra 0,5% x 1000, soit 5 euros de prime, en plus de la performance de son investissement.
• Un épargnant qui souscrit à un de nos contrats pour 50 000 euros recevra 0,5 x 50 000, soit 250 euros de prime, en plus de la performance de son investissement.
• Si ces épargnants versent 5000 euros de plus au bout de 6 mois, ce second versement bénéficiera de 0,5% x 6/12 x 5000, soit 12,50 euros de prime de plus.
  

Le second épargnant bénéficie d’une prime 50 fois supérieure à celle que recevra le premier, reflétant exactement l’écart entre les montants investis. Et ces primes ne dépendent ni de leurs profils de risque, ni de leurs choix d’investissement. 

Maintenant soyons honnêtes, il existe quelques conditions de volume. Le montant minimal pour l’ouverture d’un contrat chez Generali étant de 1000 euros, ce plancher s’applique, par construction, aussi à la prime. Et comme nous venons de lancer ce dispositif innovant, nous avons fixé une limite haute à 75 000 euros.

Mais nous n’avons pas fixé de limite dans le temps. Car, si comme nous l’espérons, cette pratique est appréciée par les épargnants à la recherche de solutions de placement simples, 100% mobiles et responsables, nous avons vocation à en faire profiter le plus grand nombre !