Optimiser vos investissements avec les unités de compte en assurance-vie, entre gestion libre et pilotée.
L’investissement en unités de compte (UC) est une solution prisée par les épargnants souhaitant dynamiser leur capital tout en profitant des avantages fiscaux des contrats d’assurance-vie. Contrairement aux fonds en euros, qui offrent une grande sécurité parce qu’ils sont à capital garanti, les supports en UC permettent d’accéder à des actifs variés comme les actions, les obligations ou l’immobilier, en mettant le capital de l’investisseur à risque.
Le placement en fonds en euro assure la préservation du capital, mais vise des rendements modestes. À l’inverse, le placement en unités de compte permet de viser des rendements bien plus importants (dans la durée). Toutefois, ce type d’investissement présente un risque financier plus marqué, car la valeur des parts évolue en fonction des marchés financiers.
Les unités de compte sont des supports d’investissement disponibles dans les contrats d’assurance-vie et les plans d’épargne retraite (PER). Contrairement aux fonds en euros, à capital garanti, la valeur des UC est directement liée à l’évolution des marchés financiers. Elles permettent ainsi de diversifier son portefeuille d’investissement, mais impliquent aussi un risque de perte en capital, plus ou moins grand en fonction des actifs sélectionnés.
Leur valeur fluctue en fonction des actifs sous-jacents, qui peuvent être des actions (typiquement qualifiés comme des actifs à haut risque), des fonds, des ETF ou encore des obligations (généralement perçues commes des actifs moins volatils) . Un épargnant peut ainsi voir la valeur de son investissement croître si les actifs sélectionnés en UC se valorisent, mais il doit aussi accepter une volatilité qui peut entraîner une baisse temporaire ou prolongée de son épargne.
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale particulièrement avantageuse, au sein de laquelle l’investisseur peut inclure le fonds en euros et des unités de compte. . En intégrant ces supports dans un contrat d’assurance-vie, l’investisseur bénéficie d’un cadre fiscal favorable et d’une grande flexibilité dans la gestion de son portefeuille.
Il est possible de combiner fonds en euros et unités de compte pour ajuster son allocation d’actifs en fonction de son profil de risque et de son horizon de placement. Un investisseur prudent privilégiera une part plus importante de fonds en euros, tandis qu’un investisseur dynamique pourra allouer une plus grande proportion à des supports en unités de compte.
L’un des principaux atouts des UC est leur capacité à générer un rendement potentiellement plus élevé que les placements à capital garanti. En investissant dans des actifs financiers dynamiques comme les actions ou l’immobilier, l’épargnant peut espérer une meilleure performance sur le long terme.
Certaines unités de compte investies en actions permettent de capter la croissance des entreprises, tandis que d’autres, orientées vers l’immobilier via des SCPI ou des OPCI, offrent des revenus réguliers. Toutefois, ce potentiel de rendement s’accompagne d’une volatilité qu’il faut comprendre et accepter.
Les unités de compte offrent une flexibilité importante en matière d’investissement. Il est possible de sélectionner différents types de supports en fonction de son appétence au risque et de son horizon de placement.
Un investisseur peut choisir d’allouer une partie de son épargne à des fonds obligataires pour plus de stabilité, tout en conservant une exposition aux marchés actions pour capter la croissance économique. Cette diversification permet d’équilibrer le portefeuille et d’atténuer les variations du marché.
Les unités de compte étant directement liées aux marchés financiers, elles subissent des fluctuations qui peuvent impacter la valeur de l’investissement. En cas de crise économique ou de correction boursière, un investisseur peut voir la valeur de ses parts diminuer temporairement.
C’est pourquoi il est recommandé d’avoir une vision long terme et de ne pas investir en UC si l’on a besoin de son capital à court terme. La diversification entre plusieurs types d’actifs permet également d’atténuer les effets des fluctuations.
Les unités de compte investies en actions permettent d’acquérir des parts de sociétés cotées en bourse. Elles offrent un potentiel de rendement attractif mais sont aussi les plus exposées aux variations du marché.
Les fonds obligataires investissent dans des emprunts émis par des États ou des entreprises. Généralement moins risqués que les actions, ils procurent un revenu régulier sous forme de coupons. Leur performance dépend notamment des variations des taux d’intérêt.
Les unités de compte en immobilier, via des SCPI ou des OPCI, permettent d’accéder au marché de l’immobilier sans acheter de bien en direct. Elles proposent un rendement attractif et une bonne diversification, bien que leur liquidité soit plus limitée.
Avant d’investir en unités de compte, il est essentiel d’analyser son profil de risque. Un investisseur prudent privilégiera des supports plus stables comme les obligations, tandis qu’un investisseur dynamique acceptera plus de volatilité en intégrant une part importante d’actions à son portefeuille.
L’horizon d’investissement joue un rôle clé dans la sélection des UC et si vous pensez avoir besoin de votre épargne à court terme, il est généralement déconseillé d’investir en unités de compte (peut-être à l’exception des fonds monétaires, qui sont gérés et investis de façon très prudente).
Dans le domaine de l'investissement, deux approches principales se distinguent pour la gestion de l'épargne. La première, la gestion libre, offre à l'investisseur une autonomie totale dans la sélection de ses supports d'investissement et l'ajustement de son portefeuille. Cette méthode permet une personnalisation complète en fonction des attentes et des convictions individuelles.
La seconde approche, la gestion pilotée, propose une solution déléguée où un expert prend en charge l'allocation des fonds selon un profil de risque prédéfini. Cette option est particulièrement adaptée aux personnes qui préfèrent confier la gestion de leur épargne à des professionnels, bénéficiant ainsi de leur expertise et de leur capacité à naviguer dans des conditions de marchés changeantes.
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L’investissement sur des supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
